近日，各大银行年报出炉，个人房贷数据受到市场关注。
年报数据显示，截至2025年末，工、农、中、建、交、邮储六大行个人住房贷款规模合计超25万亿元，较上年末减少约7000亿元。与此同时，部分购房者为“少还点利息”，基于自身资金安排选择提前还房贷。
一边是银行房贷规模收缩、不良贷款率上升；一边是购房者主动去杠杆，个人住房贷款市场呈现新变化。值得一提的是，在近日召开的2025年业绩发布会上，部分银行高管透露，2026年以来，个人住房贷款业务已出现回暖迹象，市场正释放企稳信号。
延续收缩态势
整体来看，六大行个人住房贷款业务延续收缩态势：截至2025年末，个人住房贷款余额合计超25万亿元，较2024年末减少约7000亿元，延续缩减态势。
具体来看，截至2025年末，建设银行（601939）以5.99万亿元的个人住房贷款余额居首，工商银行（601398）以5.88万亿元紧随其后，农业银行（601288）、中国银行（601988）分别为4.82万亿元、4.57万亿元，邮储银行（601658）和交通银行（601328）个人住房贷款余额均未超过3万亿元，分别为2.37万亿元、1.44万亿元。
从增速看，截至2025年末，六大行个人住房贷款余额均为负增长。其中，邮储银行降幅较小，个人住房贷款余额较上年末下降0.37%。从绝对值变化角度看，3家银行2025年末个人住房贷款余额较上年末减少超千亿元。其中，工商银行更是减少超2000亿元。
资产质量方面，截至2025年末，六大行个人住房贷款不良贷款率普遍较上年末呈上升趋势。其中，交通银行和工商银行均超过1%，分别为1.01%和1.06%，较上年末分别提高了0.43个百分点和0.33个百分点。
针对不良贷款率上行，工商银行副行长王景武表示，近两年受经济转型、房地产市场调整等因素影响，不良贷款率短期有所上行，与行业整体趋势一致。王景武判断，随着一揽子政策加快落地，个人信贷市场基础将逐步改善，资产质量将回归合理水平。
值得一提的是，有银行高管透露，今年以来个人住房贷款业务已出现回暖迹象。
交通银行副行长周万阜表示，今年3月以来，该行按揭贷款的进件量明显上升。“这应该是房地产市场企稳的一种信号。”他判断，如果这一趋势持续，2026年房贷业务将逐步实现正增长，并带动整个零售贷款实现预期增长目标。
“能还就还”：购房者的减压算盘
与个人房贷规模收缩相呼应的，是不少购房者的主动“减负”。
“提前还房贷真的会上瘾。”一位北京贷款买房人士向记者感叹。从去年年底到现在，他已经提前还了4次房贷，每次金额均超过10万元，第五次还款预约在5月19日。“我只想赶快还完，少还点利息。”
江苏的吕女士分享了其提前还房贷的经历。2026年，她第一次提前还了3万元房贷。贷款总额约113万元，已还本金31.88万元。此前每月需还款5500元，她选择了“减少月供、贷款年限不变”的还款方式，每月还款额减少210元，降至约5230元。
记者了解到，银行通常提供两种提前还贷模式：缩短贷款年限、月供不变，或者减少月供、贷款年限不变。后者更受注重当前现金流稳定的家庭青睐。
对于实际操作流程，记者以客户身份咨询了多家银行工作人员。农业银行官方客服表示：“在北京市提前还房贷，一般来说至少需要提前30天预约，目前还没听说需要排队预约，但提前还贷最少得还1万元。”一位招商银行（600036）北京地区的贷款经理告诉记者：“目前不需要排队，线上操作申请，银行审核通过后，一个月后的工作日就可直接从银行卡完成扣款。”
扩内需提振消费也是不少银行接下来的发力方向。
中国银行副行长刘承钢在业绩发布会上表示，2026年该行将全力支持扩大内需提振消费，稳步拓展个人住房贷款和非房消费贷款业务，推动产品、客群和场景协同发展，构建完整的场景消费生态。
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